有房就能成為上流老人嗎？也許並不這麼困難了。退休後不想降低過去的生活水平，那就得有一筆穩定的收入來源，
近幾年來越來越多屆齡退休者選擇另一種型態的「養房」手法，將手頭上持有的房產拿去向銀行申請貸款方案，讓退休生活更有品質。
「以房養老」政策上路後，實際上就有老人家，拿自己的房子跟銀行申請，每個月額外進帳9萬元收入，另有長輩看了羨慕比照辦理，申請下來卻發現金額並不一樣，究竟是為什麼？
●辦理概況？哪些銀行可以申辦？
金管會統計，截至今年5月底止，國銀合計辦理1,610件以房養老業務，核貸金額為85.74億元，目前辦理的銀行包括合作金庫、土地銀行、台灣企銀、第一銀行、華南銀行、臺灣銀行、高雄銀行、中國信託及台新銀行共九間。這九家開辦以房養老業務的銀行，為爭取客戶目光，紛紛推出各具特色的版本，供民眾選擇。
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●申請條件難不難
至於申辦以房養老，需要什麼條件？銀行主管說，只要符合銀行的申請門檻，同時信用正常的屋主就可申請。以土地銀行而言，申請者必須年滿63歲，且年齡與申貸期限合計必須超過「95」，就是指若屋主年齡為65歲，那麼貸款期限就必須是30年以上。
計畫向銀行申請以房養老，領到更多養老金讓自己手頭更為寬裕，但看了各家銀行的DM，卻不知如何挑選最划算時，公股銀行主管建議，民眾可從各家銀行的利率、成數與特色進行比較，同時也別忘了詢問是否有隱藏的費用，了解每個月能領到的錢究竟有多少。
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●你適合申請嗎？
土銀主管指出，大眾對於以房養老的印象，多數停留在「窮人救急」印象，因缺乏現金，所以把名下房產抵押給銀行，換取每月的生活費。事實上，除了確實需要醫藥或看護費用的長者外，其實還有兩種人適合申請以房養老。
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銀行主管分析，有三大族群最適合申辦以房養老。一是缺現金花用，例如有慢性疾病臥床、需要支付大量醫藥費，或聘請看護的長者。二是子女們對父母的奉養能力不同，容易引發爭端。第三種則是追求退休後的生活品質，希望能有更多現金外出旅遊、享受大餐，活得更有尊嚴。
舉例而言，王老先生每個月有3萬元的退休金，申請以房養老後，可再多出2萬元的養老金，等於每個月有5萬元可以運用，不管是定期出國旅遊，或是請兒孫吃大餐都游刃有餘，等到年紀更大，還可用以支付安養院和聘請外勞的費用，完全不需要向兒女伸手。
●申請哪種方案划算？
放眼目前市面上各家銀行推出的以房養老方案，除基本的利率、成數與申辦年齡門檻各有不同外，有些銀行業者還主打「利息可掛帳」，或結合安養信託、年金保險商品，讓保障更為全面。
銀行主管解釋，所謂「利息掛帳」，是指利息可在貸款期間免繳，改為借款人過世時再一次收取，好處是客戶每月領到固定金額、不會愈領愈少，資金取得更為穩定。
至於是否要選擇「結合年金保險」的以房養老專案？銀行主管指出，經過內部試算，與單純以房養老、未結合保險商品的專案相較，結合年金保險的以房養老，有可能會有隱藏的保險費用，民眾可以請銀行代為試算，究竟是結合保險，還是不結合保險，可領到的年金較多。